Vous avez mis les pieds au Canada la tête pleine de projets? Vous savez qu’il faudra épargner pour les réaliser, mais vous aimeriez également prendre le temps de profiter des petits plaisirs du moment présent. Voici quelques astuces qui vous aideront à profiter de la vie à court terme tout en prévoyant votre avenir à moyen et à long terme.
Adopter de bonnes habitudes d’épargne
Ce n’est pas un secret, pour amasser de l’argent, il faut en mettre de côté. Mais comment y arriver?
D’abord, fixez-vous des objectifs réalistes et mesurables. Ceux-ci seront déterminés selon le montant désiré et le temps requis pour y arriver. Plus vous commencez à épargner tôt pour un projet, plus ce sera facile de mettre cet argent de côté. Pour vous simplifier la vie et créer une bonne habitude, planifiez un transfert automatique chaque semaine ou chaque mois pour épargner régulièrement.
Que ce soit pour l’achat d’une propriété ou d’une nouvelle voiture, ou encore pour prendre des vacances, donnez-vous des moyens à la hauteur de vos ambitions. Si vous prévoyez la réalisation de plus d’un projet dans les années à venir, faites appel à une conseillère ou un conseiller qui pourra vous aider à définir vos priorités et à trouver une stratégie d’épargne qui convient à vos besoins.
Faire un budget
Il sera très important de faire votre budget pour déterminer les montants dont vous disposez afin d’atteindre vos objectifs. L’outil Mon budget de Desjardins vous donne une vue d’ensemble de vos revenus et de vos dépenses, directement dans AccèsD ou dans l’application Services mobiles Desjardins. Vos dépenses sont regroupées selon différentes catégories, comme Alimentation, Télécommunications, Magasins de détail, etc. Il vous sera ainsi plus facile d’identifier lesquelles pourraient être ajustées selon vos besoins et de vous fixer des objectifs budgétaires et d’épargne pour réaliser vos projets.
En respectant votre budget et en prenant l’habitude d’épargner régulièrement, vous vous donnez toutes les chances d’atteindre vos objectifs.
La joie de voir votre épargne grandir
Prenez l’exemple d’un dépôt de 50 $ par semaine qui s’accumule dans un compte ou un régime d’épargne. En 12 mois (52 semaines), vous aurez épargné 2 600 $. En conservant cette habitude sans retirer votre argent, vous aurez 26 000 $ dans 10 ans, et ce, sans compter les rendements, dont l’intérêt composé.
Qu’est-ce que l’intérêt composé?
Selon le type d’épargne choisi, lorsque vous maintenez un rythme régulier, un taux d’intérêt composé annuellement pourrait contribuer à faire croître votre somme. Vous amasserez plus d’argent avec les années sans trop y penser!
Des régimes pour vous aider à épargner
SIl existe de nombreux outils et régimes d’épargne pour vous aider à mettre de l’argent de côté pour vous ou votre entourage. Vous avez peut-être entendu parler du compte d’épargne libre d’impôt (CELI), du régime enregistré d’épargne-retraite (REER), du compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) ou du régime enregistré d’épargne-études (REEE)? Ces quatre régimes d’épargne sont très populaires, car ils offrent de nombreux avantages.
Pourquoi choisir le CELI1?
Le CELI est un régime fiscal qui vous permet d’économiser et de générer des rendements à l’abri de l’impôt. Vous pouvez retirer des sommes en tout temps (selon les termes de votre placement), sans que celles-ci soient ajoutées à votre revenu imposable*.
C’est parfait en vue d’épargner pour :
- réaliser vos projets à moyen terme, comme des vacances ou des rénovations;
- faire face aux imprévus, comme des réparations à la voiture ou le remplacement d’un électroménager;
- compléter votre revenu de retraite à plus long terme.
À retenir à propos du CELI :
- Les retraits sont non imposables;
- Il y a un plafond de cotisation annuelle (6 000 $ pour 2022) et si vous n’utilisez pas tous vos droits de cotisation, ils s’accumuleront;
- Les retraits fréquents sont à éviter pour profiter de la croissance de vos revenus;
- Votre argent fructifie jusqu’à ce que vous en ayez besoin et vous y avez accès à tout moment. Il est important de souligner que le plafond de cotisation annuel est accordé à un résident fiscal du Canada. Un travailleur étranger de passage n’accumule pas de droits de cotisation au CELI.
Comment fonctionne le REER2?
Le régime enregistré d’épargne-retraite vous permet de réduire votre revenu imposable du montant des cotisations que vous y avez versées. Il s’agit d’un régime visant principalement l’épargne à long terme, d’où le rôle important que pourraient y jouer les intérêts composés. Vous pourriez même contribuer au régime de votre conjointe ou conjoint. Toutefois, il faut savoir que les droits de cotisation au REER correspondent à 18 % de certains types de revenus, tel un salaire. Vous accumulerez donc des droits de cotisation l’année qui suivra celle où vous avez reçu ce revenu 2.
Le REER vous permet principalement :
à long terme, d’épargner pour votre retraite;
à court terme, de diminuer votre revenu imposable, donc de diminuer l’impôt à payer et potentiellement de recevoir un remboursement d’impôt.
Mais le REER pourrait notamment servir à réaliser des projets de vie importants :
L’achat d’une première maison : retirez jusqu’à 60 000 $ (120 000 $ par couple) non imposables, mais remboursables, pour verser une mise de fonds, avec le régime d’accession à la propriété (RAP)*;
Un retour aux études : retirez jusqu’à 20 000 $ sur une période maximale de 4 ans, non imposables, mais remboursables, grâce au régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP)*.
Et le CELIAPP3?
Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) combine quant à lui certains avantages du REER et du CELI, dont ceux-ci :
Les cotisations versées dans un CELIAPP donnent droit à une déduction qui diminue le revenu imposable.
Les sommes retirées ne sont pas imposables, sous certaines conditions, si elles servent à l’achat d’une habitation admissible.
Le plafond annuel de cotisation du CELIAPP est de 8 000 $, et le plafond à vie est de 40 000 $.
REER, CELI, CELIAPP : lequel choisir?
Comme vous l’avez constaté, ces trois régimes d’épargne présentent chacun leurs avantages. Mais en les combinant, vous pourriez bénéficier de plusieurs options. Par exemple, en prévision de l’achat de votre première propriété, l’on recommande l’ouverture d’un CELIAPP afin d’accumuler des droits de cotisation. Et si au cours d’une année, vous cotisez le maximum de vos droits CELIAPP, vous pourrez aussi cotiser à votre REER ou à votre CELI selon vos droits de cotisation pour chacun des régimes. Vos cotisations versées au CELIAPP et au REER serviront à réduire votre revenu imposable. Et si vous ne cotisez pas le maximum permis pour une année, sachez que chacun de ces trois régimes permet le report des droits de cotisation*.
Comparer les régimes d’épargne pour déterminer celui qui pourrait mieux convenir à vos besoins et à votre réalité.
Le REEE4 : épargnez pour vos enfants
Ce régime d’épargne est conçu pour vous aider à financer les études postsecondaires d’un ou de plusieurs enfants. À la somme cotisée s’ajouteront des subventions des gouvernements canadien et québécois, dont bénéficiera votre enfant au moment de poursuivre des études admissibles. De plus, ce régime permet de mettre de l’argent de côté à l’abri de l’impôt.
BON À SAVOIR
Les droits de cotisation annuels sont accordés uniquement à un résident ou une résidente du Canada pour le CELI**, le CELIAPP et le REEE.
**Un travailleur étranger de passage n’accumule pas de droits de cotisation au CELI.
Desjardins est là pour vous conseiller et vous accompagner, afin que vous puissiez choisir une solution d’épargne adaptée à vos besoins et à votre réalité. Nous avons le succès de vos projets au Canada à cœur!
* Certaines conditions et modalités s’appliquent.
1 Pour prendre connaissance des détails, conditions et modalités du CELI, rendez-vous sur le site de l’ARC.
2 Pour prendre connaissance des détails, conditions et modalités du REER, rendez-vous sur le site de l’ARC.
3Pour prendre connaissance des détails, conditions et modalités du CELIAPP, consultez la page du Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) - Canada.ca
4 Pour prendre connaissance des détails, conditions et modalités du REEE, consultez la page du Régime enregistré d’épargne-études (REEE) - Canada.ca.
BON À SAVOIR
Les droits de cotisation annuels sont accordés uniquement à un résident ou une résidente du Canada pour le CELI**, le CELIAPP et le REEE.